פוליסת ביטוח חיים

מי זכאי לקבל את כספי ביטוח החיים, היורשים או הבנקים הנושים?שלושה בנקים בהם ניהל מנוח חשבונות, עיקלו את כספי פוליסת ביטוח החיים לאחר פטירתו.ילדיו שנקבעו כמוטבים בפוליסת הביטוח, דרשו את הכספים מחברות הביטוח לעצמם, אך נענו בשלילה והתעלמות ע"י חברות הביטוח. המוטבים עטרו לבית המשפט בטענה שזכותם כיורשים גוברת על זכותם של הבנקים המעקלים. בית המשפט קבע שהיורשים אינם מחויבים לבנקים הנושים, זאת מאחר והעיקול התבצע לאחר מות האב.בפוליסת ביטוח חיים יש להפריד בין רכיב החיסכון לרכיב הסיכון (ריסק)רכיב הסיכון אינו נחשב לנכס עזבון וכספים אלה מעולם למעשה לא היו שייכים למנוח, מכיוון שניתן לפדותם רק עם מותו. כספים אלה נועדו על מנת לדאוג לביטחון הסוציאלי של בני משפחתו והציבור בכללותו על מנת שהמוטב לא ייפול נטל על החברה, כך קבע השופט בבית משפט השלום בחיפה. על כן בני משפחתו – המוטבים זכאים לקבל את הכספים הללו באופן מיידי.לעומת זאת רכיב החיסכון ניתן לעיקול מאחר והמבוטח זכאי לממש אותו עוד בחייו וכך הנושים רשאים לפרוע את העיקול רק במידה ובוצע לפני פטירת המנוח.במקרה שלפנינו, הבנקים לא טרחו לעקל את חשבונותיו של המנוח לפני פטירתו – ולכן קבע בית המשפט שכספי רכיב החיסכון אינם שייכים לנושים אלא למוטבים-היורשים. לעומת זאת אילו המנוח היה נוטל הלוואות על חשבון חסכונותיו מחברות הביטוח, הן היחידות שיכולות לגבות חלק מהכספים לטובת כיסוי ההלוואות.בתום ההליך הכריז השופט, כי זכות היורשים גוברת על זכות הנושים ולכן על חברות הביטוח להעביר את כספי החיסכון ליורשים.המקרה מלמד אותנו עד כמה חשוב לקבוע מוטבים בפוליסות הביטוח שלנו, קופות הגמל והפנסיה, להתעקש לקבל את כל המידע הנדרש על רכיב הריסק והחיסכון ולהקפיד על כך שהעיקולים יוטלו על רכיב החיסכון בלבד.